Kryje cestovní pojištění pandemii a nemoc covid v zahraničí?

Cestovní pojištění léčbu covidu v zahraničí dnes obvykle kryje stejně jako jiné nemoci, problematické jsou ale náklady spojené s karanténou, zrušením cesty nebo vyhlášenými omezeními. Rozhoduje znění pojistných podmínek, ne název produktu. Pandemie naučila cestovatele číst výluky a právě na ně se vyplatí podívat i dnes, kdy se o nákaze tolik nemluví.

Z čeho se cestovní pojištění skládá

Cestovní pojištění není jedna věc, ale balík několika pojištění. Základem je pojištění léčebných výloh v zahraničí. Kryje ošetření, hospitalizaci, léky předepsané lékařem a převoz zpět domů, pokud je zdravotně nutný. Bez této části nemá smysl pojistku kupovat.

K ní se přidávají další části: odpovědnost za škodu, úrazové pojištění, pojištění zavazadel a pojištění storna zájezdu nebo letenky. Některé pojistky obsahují také asistenční služby, například tlumočení, pomoc při ztrátě dokladů nebo organizaci náhradní cesty.

Každá z těchto částí má vlastní limit plnění a vlastní výluky. Vysoký limit léčebných výloh ještě neznamená, že pojišťovna zaplatí zrušenou dovolenou.

Jak pandemie změnila pojistné podmínky

Starší pojistné podmínky často obsahovaly výluku pro epidemie a pandemie. Pojišťovna tedy nemusela plnit škody, které vznikly v souvislosti s vyhlášenou pandemií. Na začátku roku 2020 to pro řadu cestovatelů znamenalo nepříjemné překvapení.

Postupně pojišťovny podmínky upravily. Léčba nemoci covid v zahraničí se ve většině pojistek posuzuje jako jakékoli jiné akutní onemocnění. Objevila se i připojištění pro případ nařízené karantény v zahraničí, která hradí delší pobyt v hotelu nebo náhradní zpáteční cestu.

Pandemická výluka ale v některých smlouvách zůstala, typicky u storna. Pokud cestu zrušíte ze strachu nebo proto, že se v cílové zemi zavedou omezení, pojišťovna obvykle neplní. Plní spíš tehdy, když onemocníte vy nebo blízká osoba a nemůžete odcestovat.

Na co se podívat v pojistných podmínkách

Při výběru pojistky si projděte několik konkrétních míst ve smlouvě. Nejdou vždy na první stránce, často jsou ve všeobecných nebo zvláštních pojistných podmínkách.

• Výluky týkající se epidemií a pandemií a jejich přesné znění.
• Zda je kryta léčba nemoci, kvůli které ministerstvo zahraničí nedoporučuje do země cestovat.
• Pojištění storna: z jakých důvodů plní a jaká je spoluúčast.
• Náklady na karanténu, ubytování navíc a náhradní dopravu.
• Limit léčebných výloh pro zemi, kam jedete, u vzdálených destinací s drahou zdravotní péčí je třeba vyšší.

Když něčemu nerozumíte, zeptejte se pojišťovny písemně. Odpověď e-mailem se vám může hodit při pozdějším sporu.

Karanténa a nemoc spolucestujícího

Situace, kterou starší smlouvy neřešily vůbec: vy jste zdraví, ale onemocní člen rodiny nebo cestovní skupiny a úřady nařídí izolaci celé domácnosti. Pobyt se prodlouží o několik dní, propadne zpáteční let a ubytování je třeba zaplatit navíc.

Některá připojištění tyto náklady kryjí do určitého limitu, jiná jen u pojištěné osoby, která sama onemocněla. Pokud cestujete jako rodina, sjednejte pojištění pro všechny na jedné smlouvě a ověřte, že se krytí vztahuje i na spolucestující. Pro skupiny přátel s oddělenými smlouvami to bývá složitější.

Totéž platí pro opačný případ. Když onemocníte vy těsně před odjezdem, rozhoduje, zda pojištění storna zahrnuje i nemoc, kterou pojišťovna řadí k pandemickým.

Proč sledovat doporučení ministerstva zahraničí

Ministerstvo zahraničních věcí ČR zveřejňuje u každé země informace o bezpečnostní situaci a případná varování před cestou. Pojistné podmínky na ně často navazují. Pokud vycestujete do oblasti, kam ministerstvo v době odjezdu výslovně nedoporučuje jezdit, může pojišťovna plnění omezit nebo odmítnout.

Před cestou se také můžete zaregistrovat v systému DROZD. Konzulát pak ví, že jste v zemi, a v krizové situaci vás může kontaktovat.

Evropský průkaz zdravotního pojištění nestačí

Modrá kartička, tedy Evropský průkaz zdravotního pojištění, zajistí v zemích EU, Norsku, Islandu, Lichtenštejnsku a Švýcarsku nezbytnou péči za stejných podmínek, jaké mají místní pojištěnci. Pokud místní platí spoluúčast, zaplatíte ji také.

Kartička ale nepokryje převoz domů, ošetření u soukromých lékařů ani horskou záchranu. Mimo Evropu neplatí vůbec. Proto je komerční cestovní pojištění rozumné i na cesty po EU.

Prakticky: postup před odjezdem

Pojistku sjednejte hned po zaplacení zájezdu nebo letenky, ne až před odjezdem. Pojištění storna totiž u řady pojišťoven platí jen tehdy, když ho uzavřete v krátké lhůtě po rezervaci. Tuto lhůtu si ověřte v podmínkách.

Do telefonu si uložte číslo asistenční služby a číslo pojistné smlouvy, papírovou kopii vezměte s sebou. Při onemocnění v zahraničí volejte asistenci ještě před ošetřením, pokud to zdravotní stav dovolí. Asistence doporučí zařízení, se kterým pojišťovna spolupracuje, a často platí přímo.

Uschovejte všechny lékařské zprávy, účty a doklady o zaplacení. Bez nich pojišťovna náklady neproplatí.

A pokud jedete často, zvažte celoroční pojištění. Krátké výlety se pak nemusí řešit jednotlivě, ovšem i u něj platí stejné čtení výluk jako u jednorázové pojistky.

Zdroje

• Ministerstvo zahraničních věcí ČR
• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Centrum mezistátních úhrad